Жизнь в долг: кабала или выгодная сделка?

Жизнь в долг
В средние века ростовщичество считалось греховным занятием. Добропорядочному христианину, так же как и добропорядочному мусульманину, заниматься таким бизнесом было не к лицу. Не к лицу было и брать взаймы у ростовщика. На это шли лишь в крайнем случае.
В современном мире все иначе. На Западе все живут в долг. В кредит куплены и квартира, и машина. Стоит потерять работу, как банк все это отберет. Похоже, к этому идет дело и у нас. Настойчивая реклама кредитов «за пять минут» привлекает все больше людей.
Когда я принялся расспрашивать людей, оказалось, что хотя бы раз в жизни кредитом пользовался примерно каждый второй. Причем, что удивительно, кредиты берут самые разные категории людей. Среди них есть и предприниматели, которые уверяют, что пользоваться заемными деньгами выгоднее, чем своими собственными, есть и пенсионеры. Казалось бы, банки не должны давать кредиты на долгий срок людям пожилого возраста – ведь такие люди могут в любой момент умереть. Тем не менее дают, конечно, с условием, что те застрахуют свою жизнь на сумму большую, чем сумма кредита. В результате с учетом страховки пенсионерам нередко приходится выплачивать чуть ли не вдвое большую сумму, чем они брали. Но они приводят свои резоны – все кругом дорожает, цены растут, а деньги, наоборот, дешевеют и пенсию каждый год прибавляют. Поэтому, если сегодня выплаты по кредиту кажутся для пенсионера обременительными, то через годик­-другой те же самые суммы будут казаться уже не такими существенными.
Вообще, как оказалось, люди делятся на две категории. Одни ни за что не хотят лезть в долговую кабалу и платить банкирам проценты. Они предпочитают долго копить у себя кубышку и только потом спокойно тратить свои собственные деньги. Другие же действуют по принципу, что жить надо сейчас, а о завтрашнем дне будем заботиться тогда, когда он наступит. Такие очень охотно пользуются банковскими кредитами.
У большинства людей реклама банков вызывает недоумение. Получается, что банки рекламируют одновременно две прямо противоположные вещи – класть деньги в банк под высокие (конечно же) проценты, и это, дескать, выгодно, и брать кредиты под низкие (конечно же) проценты, и это, дескать, тоже выгодно. Что же выгодно на самом деле? Тут каждый решает сам.

Крупнее город – больше кредит
По данным Центробанка, банками Ярославской области гражданам выдано кредитов на общую сумму 37 миллиардов рублей. Много это или мало? Сказать трудно. Например, в Воронежской губернии кредитов физическим лицам выдано вдвое больше. А в Костромской – вдвое меньше. Всего по России банки выдали 5,5 триллиона, причем 1,7 триллиона приходится на Центральный федеральный округ, а в остальных федеральных округах суммы в два­три раза меньше. Анализ показывает, что больше всего кредитов берут жители крупных городов. И дело здесь не только в том, что они более продвинутые. В мегаполисах больше филиалов различных банков, больше крупных торговых центров, где можно оформить кредит на покупку.
Сколько же ярославцев обращается в банк за кредитами? Этого никто не подсчитывал. Но, прикидывая на глазок, банкиры считают, что кредитами пользуется каждая вторая семья. Ну как минимум каждая третья. Ктото берет 10 – 15 тысяч на бытовую технику, кто­то 1 – 2 миллиона на квартиру, кто­то тысяч 300 – 500 на автомобиль. В результате средняя сумма кредита составляет 150 – 200 тысяч рублей.

Как брать правильно?
Банкиры дают ряд советов тем, кто хочет воспользоваться кредитом. Во­-первых, они не советуют оформлять кредит в магазинах и торговых центрах. Ведь если вы оформляете такую сделку в каком­-то торговом центре, то и покупку можете сделать только в нем. А может, в соседнем магазине та же самая вещь стоит дешевле? Поэтому разумнее сначала оформить кредит в банке, получить деньги и дальше уж тратить их по своему усмотрению.
Во­-вторых, не советуют соблазняться простотой и скоростью оформления кредита. Если банк выдает кредит за 5 минут по предъявлении одного лишь паспорта, то выходит, что банк ничего не знает о заемщике, не знает, какие у него доходы. Это означает, что банк сильно рискует. Ведь кредит могут не вернуть. Поэтому, чтобы подстраховаться от убытков в случае невозврата, банк устанавливает по кредиту более высокий процент. Таким образом, добросовестные заемщики компенсируют убытки от недобросовестных.
В-третьих, гораздо лучше иметь дело с тем банком, который вы уже знаете и который знает вас. Если, например, вы получаете зарплату через банк, то и кредит лучше брать в этом же финансовом учреждении – процент по кредиту будет ниже. И потом, если вы уже брали заем раньше и своевременно его выплатили, то у вас есть определенная кредитная история, определенная репутация. Банк знает вас как добросовестного заемщика. А значит, и условия по кредиту вам предложат еще более льготные.

Читайте мелкий шрифт!
При получении кредита вас могут поджидать «сюрпризы». Дело в том, что некоторые банки рассчитывают на недостаточную финансовую грамотность граждан. В кредитных договорах этих банков помимо процентной ставки присутствует большое число самых разных комиссий – за открытие счета, за рассмотрение кредитной заявки, за обслуживание кредита и так далее. В результате заявленный в договоре процент значительно увеличивается.
Поэтому торопиться не стоит, надо внимательно прочитать весь договор и особенно все, что напечатано мелким шрифтом. А главное, нужно обязательно попросить сотрудника банка рассчитать полную сумму, которую вам предстоит выплатить при возврате кредита, а также размер ежемесячных платежей. И поразмыслить: выгодно ли вам это? Учтите возможность погасить кредит раньше срока. В этом случае для вас будет важно, чтобы банк не взимал штраф за досрочное погашение кредита.

Не уходите в подполье
А еще нужно поразмыслить и о том, что будет, если вы не сможете платить за кредит. Если, допустим, вы внезапно потеряете работу или вам вовремя не дадут зарплату, нельзя «уходить в подполье». В соответствии с договором, который вы собственноручно подписали, за задержку платежей к вам будут применяться штрафные санкции. То есть сумма задолженности перед банком будет только увеличиваться! Дабы не усугублять ситуацию, в подобных случаях лучше обратиться в банк и сообщить о ваших проблемах. Для банка некоторые уступки заемщику более выгодны, чем появление проблемного кредита, поэтому кредиторы чаще всего идут навстречу своим должникам.
Как буквально на днях написала газета «Коммерсант», в последнее время банки передают просроченные кредиты коллекторским агентствам для взыскания. Как правило, 100рублевый долг банк продает за 5 рублей, а уж сколько там коллекторы сумеют взыскать с должника – весь долг или только его часть, это уж их дело. Так, например, в 2009 году Райффайзенбанк продал коллекторам долги на сумму 5,1 млрд. руб., в 2010м ВТБ 24 – на 4 млрд. руб., в конце 2011го ОТПбанк – на 4,8 млрд. руб. В нынешнем году Сбербанк собирается провести тендер и передать коллекторам долги на 10 млрд.руб., что обеспечит дальнейший рост коллекторского бизнеса и принесет таким фирмам десятки тысяч новых клиентов.