Финансовая математика

15 Февраля 2012
Жить в долг может быть выгодно!Каких только кредитов сегодня не предлагают банки! Но и печальных историй о том, как люди попадают в непосильную кредитную кабалу, тоже хватает. Всем известна поговорка, что берешь деньги чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда. Как избежать опасностей, поддавшись соблазну жить в кредит, специально для читателей «ГН» рассказывает Екатерина Терехова, кандидат экономических наук, преподаватель Российского экономического университета им. Г.В. Плеханова.

Еще, по историческим меркам, относительно недавно, лет 10 – 15 назад, большая часть населения нашей страны хоть и слышала о кредитах, однако никоим образом не связывала их ни со своим бюджетом, ни со своей жизнью. Практика «использования заемных средств» сводилась к «перехвату» у сослуживцев по мелочи до зарплаты, а в крайнем случае, если вдруг требовалась крупная сумма, обращались за помощью к друзьям и родственникам. Сама мысль платить какие-то проценты за ссуженные деньги казалась гнусной и недостойной.
Но времена меняются, и сегодня число тех, кто пользуется заемными средствами – не только для развития бизнеса, но и для решения личных потребительских проблем, неуклонно растет. Конечно, практика «жизни в долг» в России еще сильно отстает от западных стран, в первую очередь, США и Канады, где человек без кредитной истории вызывает откровенное недоверие.
Сегодня и у нас приобрести в кредит квартиру или автомобиль считается в порядке вещей, но банки предлагают все новые и новые кредитные услуги – на отпуск и ремонт, на мебель и бытовую технику и даже просто на шопинг во время отпуска. Кто­то из наших сограждан радостно, как в рекламе, приобщается к использованию кредитных средств – правда, радость зачастую меркнет, когда деньги приходится возвращать. Другие – особенно это касается старшего поколения – напротив, страшатся кредитов и кредитных карт как черт ладана, считая, что стоит только потратить чужую копейку, как тут же окажешься в долговой яме, из которой уже не выбраться…
Кто же прав? Как разобраться в том потоке информации, которая обрушивается на нас и со стороны жизнерадостной рекламы банковских услуг, и со стороны негативной новостной информации о грабительских процентах и суровых коллекторах? Как верно ответить на вопрос: брать или не брать?
Конечно, однозначного ответа здесь нет и быть не может. Заемные средства при правильном планировании и использовании могут сыграть роль финансового рычага, приумножив доход на средства собственные. Однако они же могут привести и к финансовому краху. Чтобы обеспечить положительный результат и не допустить отрицательного, нужны специальные знания о специфике кредитных средств – принципах формирования, использования, схемах погашения. Технику расчета платежей и начисления процентов изучает прикладная экономическая дисциплина, которая называется финансовой математикой. Владея азами этой дисциплины, можно быстро и точно подсчитать, под какой процент вам предлагают кредит, если процент этот замаскирован под «небольшими ежемесячными платежами»; определить, не изменится ли процент по кредиту в случае его досрочного погашения; выбрать из альтернативных кредитов тот, который позволит вам минимизировать выплату процентов и решить много других актуальных для вас практических задач.
Вот конкретный пример. Вы хотите взять кредит 200 000 рублей на 5 лет. Один банк предлагает вам ставку 15% годовых с погашением кредита ежемесячными равными платежами (равномерно-­аннуитетное погашение), а другой – 16,5% с так называемым равномерно­прямолинейным погашением. Казалось бы, выгоднее тот кредит, где ниже ставка. Однако расчеты показывают, что в первом случае вы выплатите в качестве процентов банку 85 479,16 руб., а во втором – 83 875 руб. С другой стороны, текущая стоимость ваших выплат по первому кредиту будет ниже, чем по второму – этот критерий актуален в том случае, если вы гасите кредит из неких доходов с альтернативно вложенного капитала. Пример иллюстрирует, что даже такая наглядная и очевидная, казалось бы, характеристика кредита, как процентная ставка, не может однозначно определить его выгоду или невыгоду для вас. Одним словом, если вы хотите решить для себя вопрос, брать или не брать, научитесь на равных общаться с кредитными организациями и считать собственную выгоду.

Автор: Ольга Скробина

Комментарии

Другие новости раздела «Экономика»


Подписка онлайн.

Вы можете оформить подписку на печатную газету «Городские новости» прямо на сайте.

Опрос

Вы выписываете бумажные издания?

Связаться с редакцией
Приёмная:
+7 (4852) 30-76-08
Эл. почта: